Điều gì tạo nên các Thực tiễn Cho vay Dự đoán?
- Quản trị Web
- Feb 15, 2021
- 5 min read
Điều gì tạo nên các Thực tiễn Cho vay Dự đoán?
Các hành vi cho vay săn trước là khi một người cho vay thực hiện các hành vi cho vay lạm dụng bằng cách không cho phép người tiêu dùng tiếp cận tín dụng thế chấp một cách công bằng. Người tiêu dùng được cho một khoản vay mà họ đang phải trả nhiều hơn những gì họ cần và điều này có thể khiến nhà của họ có nguy cơ bị tịch thu nhà vì họ không đủ khả năng thanh toán thế chấp. Nếu người tiêu dùng được nhắm mục tiêu cho các loại khoản vay này dựa trên bất kỳ nhóm nào được bảo vệ theo Đạo luật Quyền Dân sự Elliott-Larsen hoặc PWDCRA, họ cũng có thể là nạn nhân của sự phân biệt đối xử bất hợp pháp.
Xác định Cho vay thế chấp mang tính chất định trước
Dưới đây là một số dấu hiệu cần tìm để xác định các hành vi cho vay nặng lãi:
Người tiêu dùng tiếp cận trực tiếp với người cho vay để vay vốn mua nhà so với vốn chủ sở hữu trong nhà của họ.
Người cho vay khuyến khích Người tiêu dùng cải tiến nhà. Các khoản cho vay mang tính chất định giá thường liên quan đến một nhà thầu sửa nhà không trung thực đang làm việc với người cho vay và / hoặc có gian lận hoàn toàn trong các tài liệu cho vay.
Tái cấp vốn nhiều lần cho khoản nợ bằng cách tính nhiều khoản phí và chi phí cho Người tiêu dùng, dẫn đến việc Người tiêu dùng rút hết vốn chủ sở hữu ra khỏi nhà của họ.
Yêu cầu Người tiêu dùng tái cấp vốn để hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng trong khoản vay mua nhà của họ.
Thêm bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tàn tật hoặc một hình thức bảo hiểm khác vào khoản vay.
Khoản phạt trả trước được thêm vào khoản vay mà không mang lại lợi ích hoặc chiết khấu cho người tiêu dùng hoặc cung cấp cho họ các sản phẩm cho vay khác mà không bị phạt trả trước.
Thanh toán bằng bong bóng . Thanh toán bong bóng là một khoản tiền lớn đến hạn trả một lần vào cuối thời hạn của khoản vay. Những người cho vay bổ sung các khoản thanh toán bằng bong bóng quá mức biết rằng những chủ nhà không thể đáp ứng khoản thanh toán bằng bong bóng sẽ bị tịch thu nhà trừ khi họ đủ điều kiện để tái cấp vốn cho khoản vay.
Khấu hao âm. Người cho vay cấu trúc khoản vay để các khoản thanh toán hàng tháng không bao gồm số tiền lãi phải trả mỗi tháng của khoản vay, và số dư nợ gốc tăng lên mỗi tháng. Vào cuối thời hạn cho vay, Người tiêu dùng nợ nhiều hơn số tiền ban đầu họ đã vay (thế chấp ngược lại).
Cho vay các chủ nhà cao cấp dựa trên vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của họ, biết rằng họ không có khả năng trả các khoản vay.
Đóng gói hoặc gian lận khác không tiết lộ các điều khoản cho vay hoặc thêm phí và lệ phí bổ sung mà không có sự đồng ý của Người tiêu dùng.
Các thông lệ trên khiến Người tiêu dùng không được cung cấp tín dụng thế chấp phù hợp, quyền được vay thế chấp với chi phí thấp nhất mà Người tiêu dùng đủ điều kiện và quyền được biết chi phí thực của một khoản thế chấp và là các hoạt động cho vay có tính chất định trước.
Fannie Mae
Fannie Mae đã thiết lập một số hướng dẫn nhất định để người cho vay tuân theo để bảo vệ Người tiêu dùng trước các hành vi như chỉ đạo, tước vốn chủ sở hữu, phí quá cao và hình phạt trả trước.
Điểm và phí tính cho người vay không được vượt quá 5 phần trăm.
Fannie Mae sẽ không mua các khoản thế chấp "giá cao".
Fannie Mae sẽ không mua hoặc chứng khoán hóa bất kỳ khoản thế chấp nào mà một khoản phí bảo hiểm nhân thọ tín dụng trả trước đã được bán cho người vay tại thời điểm bắt đầu thế chấp của họ.
Người cho vay phải báo cáo về tình trạng của bất kỳ khoản vay Fannie Mae nào mà họ đang xử lý hàng tháng cho các cơ quan tín dụng.
Fannie Mae sẽ chỉ xem xét cho phép các khoản phạt trả trước theo các điều khoản của hợp đồng đã thương lượng và khi người cho vay tuân thủ các tiêu chí sau: một khoản thế chấp có khoản phạt trả trước phải mang lại một số lợi ích cho người vay dưới hình thức giảm lãi suất hoặc phí cho chấp nhận phí bảo hiểm trả trước; người vay cũng được cung cấp sự lựa chọn của một sản phẩm thế chấp khác mà không yêu cầu tiền phạt trả trước; khoản phạt trả trước phải được công bố cho người vay; và khoản phạt trả trước sẽ không bị tính khi khoản nợ thế chấp được đẩy nhanh do người đi vay không trả được nợ hàng tháng của người vay.
Fannie Mae thường yêu cầu các nhân viên phục vụ duy trì tài khoản ký quỹ để gửi tiền hàng tháng để trả thuế, tiền thuê mặt bằng, phí bảo hiểm thế chấp, v.v., đặc biệt trong trường hợp người vay có hồ sơ tín dụng kém để bảo vệ họ khỏi rủi ro vỡ nợ và bị tịch thu tài sản.
Hệ thống lái
Chỉ đạo là khi người cho vay thực sự hướng người đi vay khỏi các khoản vay tốt hơn hoặc các sản phẩm cho vay ít tốn kém hơn mà họ có đủ điều kiện hoặc khi người cho vay cho phép người đi vay nhận khoản vay dưới cơ bản khi rõ ràng rằng họ không có khả năng chi trả khoản vay, đặc biệt là khi những sản phẩm này có chi phí cao hơn đối với Người tiêu dùng.
Phí quá mức
Người cho vay nên có các hướng dẫn và chính sách riêng về các khoản phí mà họ có thể tính và phải áp dụng các chính sách đó cho mọi khoản vay.
Chính sách Bảo hiểm Nhân thọ Tín dụng Trả trước Một lần Trả trước
Bao gồm một khoản bảo hiểm nhân thọ tín dụng trả trước một lần trả trước khi bắt đầu thế chấp được coi là thực hành cho vay săn trước theo hướng dẫn của Fannie Mae.
Comments