Tái cấp vốn và thương lượng
- Quản trị Web
- Feb 13, 2021
- 5 min read
Tái cấp vốn và thương lượng
Nếu bạn có vốn chủ sở hữu trong nhà của mình, thì bạn có thể đủ điều kiện để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình. Đối với những người trong số các bạn đang bị rối loạn về thế chấp của mình, thì bạn có thể muốn theo đuổi một sửa đổi thế chấp.
Khi bạn tái cấp vốn, khoản vay cũ được trả hết bằng khoản vay mới, thường ở mức lãi suất thấp hơn. Khi bạn có một sửa đổi thế chấp, khoản vay hiện tại được sửa đổi bằng cách giảm lãi suất, thêm khoản nợ vào cuối khoản vay hoặc đôi khi người cho vay sẽ tha một số khoản nợ và / hoặc kéo dài thời hạn cho vay từ 30 năm đến 40 năm. Các sửa đổi tái cấp vốn hoặc thế chấp chỉ hoạt động tốt nhất khi bạn có một khoản vay có lãi suất thay đổi và bạn giảm lãi suất của mình xuống ít nhất 2%. Nếu không, nó sẽ không làm giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn đủ để tạo ra sự khác biệt.
Một lựa chọn khác khi thương lượng với người cho vay của bạn là yêu cầu khôi phục khoản vay của bạn. Điều này có nghĩa là bạn phải thanh toán tất cả các khoản nợ và bất kỳ khoản phí nào để chuyển khoản vay.
Một kế hoạch trả nợ cũng là một lựa chọn. Đây là một thỏa thuận giữa người cho vay và người đi vay trong đó người đi vay trả một khoản thanh toán cao hơn để nắm bắt các khoản thanh toán để cập nhật chúng. Với thỏa thuận cấm, người cho vay cho phép người vay thanh toán thấp hơn hoặc không thanh toán trong một khoảng thời gian và sau đó các khoản thanh toán sau cao hơn để bắt kịp. Đối với các khoản vay FHA, FHA cho phép những người vay đủ điều kiện của họ hoãn các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng trong tối thiểu bốn tháng.
Thế chấp ngược
Thế chấp ngược lại là một loại hình cho vay mua nhà đặc biệt dành cho những người cao niên đủ tiêu chuẩn, cho phép người vay chuyển đổi một phần vốn chủ sở hữu trong căn nhà của họ thành tiền mặt. Để đủ điều kiện cho một khoản thế chấp ngược lại, bạn phải từ 62 tuổi trở lên. Không phải trả nợ cho đến khi người vay cuối cùng chết, bán nhà hoặc chuyển đi. Các quy tắc khác được áp dụng là người vay phải cư trú tại nhà, và đó phải là nơi cư trú chính của họ. Số tiền lãi tiếp tục tăng lên mỗi tháng đối với các khoản thế chấp ngược lại. Người vay có trách nhiệm thanh toán thuế, bảo hiểm và duy trì căn nhà trong tình trạng tốt.
Thế chấp ngược lại của Chính phủ so với Tư nhân
Loại thế chấp đảo ngược an toàn nhất là thế chấp đảo ngược của chính phủ vì chúng có chi phí thấp hơn và bạn không bao giờ có thể bị xiết nợ thay vì thế chấp ngược tư nhân. Thế chấp Chuyển đổi Vốn sở hữu Nhà (HECM) là một chương trình an toàn được FHA tài trợ cho người cao niên và là chương trình phổ biến nhất. Người cao niên sử dụng tiền thế chấp ngược lại để giúp bổ sung thu nhập an sinh xã hội của họ, cho các hóa đơn y tế đột xuất, hoặc để sửa chữa và cải tạo nhà. Với thế chấp ngược FHA HECM, người vay không bao giờ có thể nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của họ và không thể bị tịch thu tài sản. Khoản vay được trả với lãi suất tại thời điểm người vay hoặc người thừa kế bán nhà. Có một khoản phí dịch vụ hàng tháng có thể dao động từ $ 30,00 - $ 35,00 để quản lý tài khoản.
Yêu cầu về tính đủ điều kiện
62 trở lên
Nơi cư trú chính của người đi vay và người đi vay phải cư trú tại đó.
Những căn nhà dành cho gia đình đơn lẻ, căn nhà từ 1-4 căn với một căn do người vay sử dụng hoặc những căn hộ chung cư được HUD chấp thuận và những căn nhà sản xuất đủ tiêu chuẩn.
Trước khi thực hiện khoản vay, người vay phải nhận được sự tư vấn từ nhân viên tư vấn của HECM.
Thế chấp đảo ngược tư nhân
Các khoản thế chấp đảo ngược tư nhân có giá cao hơn các khoản thế chấp của chính phủ. Bạn phải trả nhiều phí hơn như phí nộp đơn, phí thẩm định, phí khởi tạo, chi phí đóng và bảo hiểm. Các yêu cầu về tính đủ điều kiện tương tự như các chương trình của chính phủ. Dưới đây là một số điều cần chú ý:
Tránh các khoản vay tính phí và chi phí trả trước.
Luôn làm việc với người cho vay hoặc người môi giới thế chấp có uy tín.
Hãy cẩn thận với những kẻ lừa đảo và lừa đảo con mồi của người cao niên.
Tái cấp vốn hoặc các tùy chọn khác có thể là những lựa chọn tốt hơn.
Tránh lãi suất cao hoặc phí dịch vụ hàng tháng cao.
Thế chấp ngược lại có thể hữu ích khi bạn gặp trường hợp khẩn cấp về tài chính. Tuy nhiên, trước khi bạn quyết định vay thế chấp ngược lại, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu các điều khoản cho vay, đồng thời luôn mua sắm và so sánh các sản phẩm cho vay khác. Được thông báo và giáo dục đầy đủ về các lựa chọn thế chấp của bạn là cách an toàn nhất để bảo vệ tài sản quý giá nhất của bạn.
Phá sản
Khi tất cả các lựa chọn đã hết hoặc không thành công, thì việc khai phá sản để tránh bị tịch thu tài sản có thể hữu ích. Phá sản được sử dụng như một biện pháp cuối cùng để ngăn chặn thủ tục tịch thu tài sản. Khi bạn nộp đơn phá sản theo Chương 13 hoặc Chương 7, tòa án sẽ tự động ban hành lệnh giảm nhẹ, lệnh này sẽ tự động giữ nguyên hoặc ngăn chặn bất kỳ chủ nợ nào từ các hoạt động đòi nợ chống lại bạn. Ví dụ, nếu ngôi nhà của bạn được lên kế hoạch bán trong một cuộc đấu giá tịch biên, việc bán sẽ bị hoãn lại trong thủ tục phá sản.
Có nhiều Chương khác nhau về Phá sản mà bạn có thể nộp theo như Chương 7 hoặc Chương 13, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu luật phá sản. Chương 7 xóa sạch mọi khoản nợ của bạn. Trong Chương 13, bạn có thể giữ nhà của mình và bạn đồng ý trả cho các chủ nợ của mình thông qua một kế hoạch thanh toán. Cả phá sản và tịch thu tài sản đều hủy hoại điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, phá sản có thể giúp bạn xây dựng lại điểm tín dụng dễ dàng hơn là bị tịch thu tài sản vì nó có thể xóa sổ toàn bộ hoặc phần lớn khoản nợ của bạn. Vì phá sản rất phức tạp, bạn nên tham khảo ý kiến của luật sư bảo vệ phá sản hoặc tịch thu tài sản.
Comments